健康 健康播報
“相互保”直面質疑,用新技術甄別理賠風險
華夏經緯網   2018-11-09 10:49:50   
字號:

    如果你是螞蟻金服會員,年齡在60歲以下,芝麻分在650分及以上,初期無需交費就能享受一種互助保險服務。這種服務可以獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障,當自身患病後可一次性領取保障金,在他人患病產生賠付時才參與費用分攤。這樣的服務對你有吸引力嗎?

答案是,那些符合條件的網路“常駐者”,在這款產品推出後,迅速發現了其特別之處。10月16日,螞蟻保險、信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”)聯手推出這款“相互保”,上線當天,產品吸引超過百萬符合要求的用戶參加,上線3天完成330萬最低用戶的小目標,9天用戶數過千萬。“相互保”在網路上被稱為“現象級爆款產品”。

然而,與大多數“橫空出世”的“爆款產品”一樣,在經歷了最初的熱烈追捧後,質疑的聲音也浮現出來。人們迫切想知道,“相互保”的特別之處是什麼,為什麼會設計一款與大多數保險產品不同的產品,“相互保”如何回應對它的質疑?

低門檻、高透明、互助共濟

“相互保”的特點用3個詞來描述,那就是“低門檻”、“高透明”、“互助共濟”。“相互保”產品相關負責人方勇介紹,低門檻即芝麻分650分以上的螞蟻會員可以0元加入,先享保障再分攤;高透明指的是,所有需分攤風險的案例均對外公示,通過區塊鏈技術保證數據真實;互助共濟是指,利用互聯網技術融合金融服務,體現我為人人、人人為我的互助精神。

一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費,“相互保”則不同,它是根據實際發生賠付案例的情況,由參與人均攤保障金及管理費。“相互保”規則顯示,它每月兩次公示、兩次分攤。在公示日,期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感資訊的前提下,給予公示並接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金,加上規定的10%管理費,會在分攤日由所有用戶均攤。確診患病,只需手機拍照上傳相關憑證,公示無異議後就能一次性拿到保障金。不滿40歲,賠付金額為30萬;超過40歲,則為10萬。

“相互保”雖然是新近推出的產品,但依託于互聯網的“互助共濟”實踐並不是新事物。國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受本網專訪時說,有一些網路互助眾籌平臺採取類似理念和辦法,“相互保”與之不同的是,它依托的是信美相互,這是一家持牌的金融機構,它同時依託支付寶、螞蟻金服的資源,這就解決了用戶和監管部門對資金安全的顧慮。

“事後分攤”無礙實現初衷

分攤費用不確定,這是“相互保”的特點之一,也是它受到質疑之處。信美相互總精算師曾卓對於分攤保障金及管理費做過測算,他預測“基於目前國內的重疾發生狀況,預計參與的用戶第一年需分攤的金額僅需一兩百元”。

有人質疑“相互保”管理費比例偏高,甚至懷疑,產品運營方為了“多賺管理費而多賠”,導致用戶的利益受損。對此,信美相互董事長楊帆回應稱:管理費的比例綜合了保險行業及公益組織的經驗,主要用於分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷。信美相互從未想過、也絕對不會做出,為賺管理費而損害可持續運行的“自殺式”行為。“相互保”嚴格限定投保人年齡,並且對保額進行分段劃分,就是為了確保用戶出險率在可控範圍內,也是充分考慮了賠付額度與用戶分攤額度之間的平衡。

朱俊生副主任認為,保險繳費方式不同,是“相互保”與傳統保險產品的重要區別之一。在傳統保險產品中,保險公司事先有一個定價,基於保險市場的充分競爭,這個定價在保險公司與消費者之間趨於公平,消費者在付費後,即享受保障服務,風險則由保險公司來承擔。“相互保”則不同,不需要先交保費,而是在風險發生後,用戶均攤賠付額。從本質上講,“事後分攤”或是“事先繳費”,並不妨礙實現“風險共擔、互助共濟”的初衷。

不是替代,而是補充

除了保險繳費方式,“相互保”不同於傳統保險產品的另一特點是,它基於互聯網+服務,是科技與金融的融合產品。螞蟻金服副總裁尹銘認為,螞蟻金服長期積累的保險科技能力在“相互保”上充分體現出來。

區塊鏈、大數據、雲計算、人工智慧客服,現有的各項先進技術在“相互保”中都有運用。特別是區塊鏈技術,令“相互保”多了一道“安全密鑰”。所有賠案相關證據、資金使用流向等,通過區塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等,進行全節點見證,不可篡改。

“傳統保險產品是一單一單賣出去的,在非常短的時間內集合大量用戶,這是傳統產品難以想像的,這是金融+科技的產物。”朱俊生副主任認為,“相互保”融合科技與金融服務,突破了傳統保險公司受眾面的局限性,它依託于支付寶的資源,在短期內集合大量同質風險的用戶。這種融合的銷售方式,也是“相互保”區別於傳統保險產品的特點之一。

然而,“互聯網+”為“相互保”帶來大量用戶的同時,也帶來道德風險。面對數以千萬計的用戶,能否準確甄別真實的理賠,是“相互保”最受質疑的一點。朱俊生副主任也提出,“相互保”面臨的真正挑戰是其道德風險,面對如此數量的用戶,要高效率、低成本地辨別和驗證理賠的真實性,這是“相互保”項目團隊需要探索的。

面對質疑之聲,信美相互董事長楊帆表示,“相互保”項目團隊收集了各渠道的建設性意見,正在整理分析,以促進產品改善迭代。利用互聯網思維、技術搭建一個普惠、透明、便捷的平臺,讓用戶以最低的成本享受到更好的保障,讓保險回歸本源,是推出相互保的初衷。

螞蟻金服保險事業群總裁尹銘認為,目前市場上的重疾保障類產品主要滿足中高端收入群體的保險需求,“相互保”正好彌補了中低收入人群基礎大病保障的空白,與現有市場重疾險產品不是替代關係,而是一種補充。

在朱俊生副主任看來,“相互保”對行業發展的意義在於,在互聯網背景下,倡導利用科技去創新、組合保險形態,與傳統保險產品相互補充,同時提升年青群體的保險意識,培養用戶的健康保障意識,推動整個中國的保險用戶教育。 (人民網-人民健康網

 

責任編輯:袁丹華

共1頁
  網友評論 更多評論>>>
  網友: 口令:   
 
 
 
  已有( ) 條評論 剩餘 字 驗證碼:    
 
相關文章
   
·年輕人注意!肥胖會使預期壽命縮短10年
·多吃綠葉菜,眼睛衰老慢
·身體出現這些症狀要警惕乳腺癌
·膳食療法新發現 專家稱地中海飲食可緩解兒童哮喘
·創新醫藥器械監管值得關注
·“生物反應器”助蛙斷肢再生 有望治療脊髓損傷
·喉鱗癌治療有新靶標
·“酸鹼體質理論”是科學還是謊言?
·少吃?不吃?晚餐到底怎麼吃?
·數字醫療智健未來 2018京東方智慧健康服務論壇舉辦
·青少年群體防控艾滋病 同伴教育更有效
·運動,有效的抗癌武器?
·遠離癌症生活指南:看看哪些職業和人群應多加留心
·頭痛、失眠、抑鬱是影響健康的元兇
健康策劃
 
“春食野,夏吃苦”看著都能聞到野菜芬芳的氣息.不管是椿芽香,還是薺菜鮮,亦或是榆錢的甘甜,四季之中,野菜最鮮美的時候,只有春天!
“世界睡眠日”的目的是要引起人們對睡眠重要性和睡眠品質的關注,提醒人們要關注睡眠健康及品質。關注睡眠品質就是關注生活品質,關注睡眠就是關注健康。
心靈秘匙
  更多
·長期焦慮,當心大病來襲!
·了解一個人的性格,看他房間就知道!
·情商測試有哪些
·自負是什麼
·認知行為療法是什麼
·抗壓能力如何提高
·不喜歡孤獨卻又害怕兩個人相處
·精神恍惚的原因是什麼
生活專題
  更多
·2018北京國際汽車展覽會
·中國年進行曲之狗年送福
·2017全國食品安全宣傳周
·2017甜蜜情人節
·中國年進行曲之金雞報喜
·2016北京國際車展
·中國年進行曲之金猴賀歲
熱點文章
   
·桔梗裙今夏出道 法式復古
·口腔潰瘍預示哪些病?要警
·不吃主食只吃果蔬當心大腦
·不健康飲食可引發腦功能退化
·不要憋精,保護好前列腺
·具有中國最特色的各地小吃
·擺脫從短髮到長髮的尷尬過
·新沂市人民醫院
·附子的功效與作用
·國際和平婦幼保健院
消費流行
  更多
·包機飛台東!精選“娛樂神卡”6大跨年攻略
·擠下陳庭妮 女神昆淩接美翗HC代言
·2018年台灣一氧化碳中毒發生54例 致11死171傷
·木村光希、舒淇搶先綻放 寶格麗全新花卉珠寶
·台中花博商機 百貨週年慶推花博商品餐飲吸客
·2018絕美新唇膏 肌膚之鑰這二支遭瘋狂洗版超人氣
·今夏最潮美蛝t地 PAUL & JOE仲夏花園登臺
美食指南
  更多
·鹽烤花雕蝦、甜甜圈!新北菜市場藏美味小吃
·屏東大埔楊桃湯藏彩蛋 蜜釀楊桃片讓人驚喜
·覓食台北:探尋今年的星級美食
·台東夏安居健康蔬食 太陽般的脆皮鍋貼酥脆鮮甜
·台北米其林指南 台灣餐廳山海樓摘星(圖)
·全臺39家牛排館有吃有拿有好康! 2019美國牛排月起跑啦
·魚丸湯配臭豆腐 帶你品嘗意想不到的台灣味下午茶
演出資訊
  更多
·三度梅花獎得主沈鐵梅領銜 川劇《江姐》將在京呈演
·音樂劇《綠野仙蹤》開演 還記得童話堛瘍K皮人嗎?
·法語原版音樂劇《羅密歐與朱麗葉》來華巡演
·第八屆中國秦腔藝術節在蘭州開幕(圖)
·李祥霆古琴音樂會大玩即興
·音樂劇《綠野仙蹤》在天橋藝術中心上演
·話劇《平凡的世界》:尋求生命的光茫
文化收藏
  更多
·2700件拍品亮相仲夏拍賣會
·深圳文交所“朔望聯拍”開拍 老天珠競價34次
·重慶:148萬件可移動文物,恰如璀璨的文化珍珠
·翰海2019春季拍賣會即將舉行 推出拍品1770余件
·《獅子林》等作品拍出高價 吳冠中緣何獨領市場風騷?
·貝多芬一縷頭髮拍出30余萬 名人另類拍品知多少?
·這件琺瑯器見證清代繁複華麗的審美(圖)
  圖片看中國   更多
  兩岸美景   更多
  鏡頭中的台灣   更多
華夏健康
健康測評 | 健康服務 | 基因健康 | 健康論壇 | 中醫文化 | 自然療法 | 針灸推拿 | 百草藥房 | 民間驗方 | 中藥常識
---華夏經緯網版權所有---