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在台灣南部鄉村最偏遠的角落台南縣，路邊欄杆上閃爍著花花綠綠的霓虹燈廣告，打亂了這裡由荷塘、荸薺田和稻田構成的寧靜田園生活。
“卡奴，撥打以下電話號碼求救，”廣告牌如是勸誡路人。
這種大張旗鼓的市場行銷，針對的是那些欠債過多的借款人——他們由於濫用信用卡和現金預支卡而背負了堆積如山的債務。這種景象提醒人們關注台灣的無擔保消費信貸危機，而這種危機已經開始拖累消費增長和銀行收益。
由於台灣的銀行已經採取措施，嚴格限制貸款增長，強化風險評估，並限制信用卡發行量，分析師們表示，這一危機將在今後兩個月內達到頂峰。不過，有些分析師警告稱，銀行所受的壓力將會一直持續到明年中後期。
今年5月，台灣各家銀行沖銷了31%的未償還現金卡貸款。這是台灣銀行的銷賬率（貸款沖銷總額/未償還貸款總額）在4月份出現下降之後再次回升。
現金卡的平均不良貸款率5月份升至7.8%，再創新高。
不過，業內專家表示，台灣的銀行選擇了正確的方向。
“如果你將貸款危機視為一個有水流進出的水桶，那麼，不良貸款和銷賬數據僅僅顯示了水位，”惠譽評級(Fitch
Ratings)駐台北分析師李信佳(Jonathan Lee)表示。“但就流入方面而言，整個事件已經見頂。”
李信佳估計，鋻於新增壞賬的絕對數量正在穩定下降，不良貸款總額和銷賬率也將在兩個月時間內開始下降。
他補充稱：“就全年平均而言，銷賬率將不會超過15%至20%。”
原因之一在於，公眾對負債沉重者的同情顯然已經驟降。
去年末，有立委提議對銀行卡貸款利率設定上限，激起了金融機構的強烈抗議。稍後，出現了要求頒布個人破產法的社會壓力，同時出現一些說法，暗示債務人可寄希望於慷慨的貸款重新協商。
其結果是，各種跡象顯示，日益惡化的還款習慣正在向其他消費貸款部門蔓延，各家銀行報告稱，今年第一季度不良貸款猛增。
然而，由支援“卡奴”的民間組織組成的泛紫聯盟(pan-purple alliance)在今年宣告解散。這些組織曾是喊聲最響的“卡奴”支援者。
美林(Merrill Lynch)台灣研究部門主管程淑芬(Sophia Cheng)表示：“個人破產立法現已推遲。”
在迎合了一陣“民意”後，台灣政府正推動欠債過多的債務人與銀行重新協商其信用卡貸款。
4月份，台灣金融監督管理委員會(FSC，簡稱：金管會)終止了債務人在債務重組談判期間可以延期償付利息的政策，促使成千上萬的債務人趕在政策最後期限到來之前與銀行重新談判債務。
金管會現正計劃於今年底之前取消特別債務重組框架，並把債務重新磋商的責任還給各家銀行。
台灣金管會副主任委員張秀蓮(Susan Chang)表示：“我們希望此舉能夠讓債務人明白，等待未來情況好轉是毫無意義的。”
儘管有這些好的跡象，台灣各家銀行仍將付出慘重代價。它們曾經為了大舉爭奪市場份額而忽視了適當的信貸風險評估程式，從而引發了這場危機。
儘管分析師對於銀行收益所受影響存在很大分歧，但多數人認為，至少今年的凈利潤會出現暴跌，並認為在2007年年中之前，銀行收益不會強勁反彈。
分析師警告稱，作為台灣最大的現金卡發行機構，臺新銀行 (Taishin
Bank)為逾期120天或以上的壞賬提取的準備金，已降至法定50%的水準以下，因此，該行在去年提計360億元新台幣的壞賬準備金之後，將不得不再次提計至少90億元新台幣(合2.79億美元)的壞賬準備金。
法國農業信貸(Cr岢dit
Agricole)旗下的亞洲經紀部門里昂證券亞洲分部(CLSA)上周大幅調降多家台灣銀行的盈利預期，並預計臺新銀行和中國信託(Chinatrust)今年將出現虧損。這兩家銀行是台灣消費貸款市場的領頭羊。
里昂證券亞洲分部駐台北的銀行業分析師布魯斯·沃登(Bruce
Warden)在一份研究報告中表示：“比預期更糟的準備金是一個因素，但我們之前低估了收費減少，尤其是凈利息收入減少，對銀行營業收入造成的持久影響。”
來源：英國《金融時報》席佳琳(Kathrin Hille)台北報道 譯者/牛薇 梁艷梅
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