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存管技術門檻提高 海航聚寶匯為客戶增加”安全鎖”
華夏經緯網   2017-06-06 13:24:51   
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王利博製圖

    銀行存管起源於證券行業,監管層為保證客戶資金安全,要求客戶資金統一由商業銀行存管,其後,延續到互聯網金融領域。互聯網金融企業因發展快速和其他一些行業屬性,在銀行存管的系統對接上存在諸多資訊技術方面的難題,對接週期長、成本高的問題引起行業高度關注,技術難題亟待儘快解決。

  存管技術

  門檻提高

  證券、保險、基金等都是平臺負責交易,資金存管在銀行。這本身並不是一個新事物,但為何延伸到網貸卻引起很大反響,並帶來較大的技術難度呢?

  對網貸這個新業態來說,銀行存管對平臺的安全性、技術複雜性、賬務嚴謹性,無疑都會有更高要求。而大部分平臺在接入存管前,都需要先進行底層系統升級改造,包括完善賬戶系統設計、建立清結算及對賬系統、改造產品流程以適應銀行存管要求等。

  據網貸之家研究中心不完全統計,截至2017年5月24日,共有214家正常運營的P2P平臺與銀行完成直接存管系統對接並上線(佔網貸行業正常運營平臺總數量的9.67%)。由此可見,網貸平臺上線銀行存管的難度之大,所以不論在經營狀況、背景實力以及技術研發方面,平臺都要有較強優勢才能實現。

  以海航旗下互金平臺聚寶匯為例,2016年10月,聚寶匯與廈門銀行簽訂資金存管協議,而2017年4月份,聚寶匯才實現系統上線。聚寶匯相關負責人表示,系統對接肯定是有難度的,因為雙方系統都不是為對方定制的,都需要做調整,聚寶匯與廈門銀行的系統對接,從需求分析開始到上線,總共花了大約6個月時間,技術難題也是集中在系統對接需要雙方系統各自做調整,以確保可以支援平臺的業務。

  聚寶匯相關負責人還表示,資金直接存管為客戶資金安全增加了一道“安全鎖”,能最大程度降低客戶資金安全風險。可以說,在所有保護平臺用戶交易安全的措施中,存管是安全級別最高、技術含量最高、最難實現,更是必須落實的一項。他建議,平臺在簽訂存管協議後一定先充分與銀行溝通系統對接需求,加大技術研發投入,並且做多次測試避免系統漏洞,達到監管合規要求。

  支付寶相關負責人也對《中國企業報》記者坦言,在與合作銀行做系統對接開發時,也存在技術層面的門檻。

  基金、證券、保險屬於標準資產,業內已有成熟的管理體系,其存管模式主要採用日終向監管行報送數據方式,接入難度較低。互聯網金融產品屬於非標資產,行業標準仍在摸索和制定中,大部分存管銀行提出了更為嚴格的存管要求,如所有投資人和借款人需實名開立虛擬賬戶,按銀行賬戶標準進行管理;所有交易逐筆實時核驗。懶貓聯銀CTO李均檸接受《中國企業報》記者採訪時分析稱,這種嚴格的存管模式對於網貸平臺系統的侵入性極大,平臺所有涉及資金流轉環節都需要與存管系統實時對接,平臺原有的產品、系統甚至運營流程都要進行較大的改造,從而導致接入時間較長。

  存管銀行需要具備一整套支撐存管平臺業務的系統,其中包括賬戶體系、支付結算體系、交易體系、交易核驗體系、報表體系等。

  徽商銀行相關負責人接受《中國企業報》記者採訪時表示,存管銀行的存管系統與網貸平臺自有的交易系統必然會存在一定的差異性,為了讓平臺更好地適應和使用銀行的存管系統、減少平臺上線銀行存管後的操作及系統風險,存管行要求平臺在接入階段需要進行兩輪以上的測試。平臺上線後,若是需要迭代新增業務功能,也需要針對新功能進行測試,存管行驗收通過後才可上線。

  需行業成長

  推動系統迭代

  網貸機構的銀行存管涉及功能和細節比較多,包括且不限于介面聯通的要求、關聯方的認定、系統功能的全面性、資訊實時反饋、pc/web/app端全面覆蓋、安全性要求、行銷功能的嵌入、業務邏輯的梳理、前期數據遷移、聯調測試等。合力貸CEO劉豐對《中國企業報》記者分析道,“每個平臺的業務模式和規則也不同,對系統對接方的技術要求也高,需靈活應變。”

  紫馬財行CEO唐學慶對《中國企業報》記者分析,部分平臺體量大,涉及用戶眾多,積累了海量歷史數據,轉移這部分數據也需要花費大量功夫。銀行存管技術系統需要具備完善規範的資金存管清算和明細記錄的賬務系統、完整的業務管理和交易校驗功能、對接網貸機構系統的數據介面等。

  李均檸介紹,目前銀行搭建存管系統包括了完全自建以及外包技術服務商建設兩種方式,顯然後者在實施效率與靈活性上更有優勢,存管系統的建設與接入,與其說存在技術難題不如說需要一定的迭代週期來完善更合適,為了適配網貸行業的互聯網屬性,存管系統在某種程度上也具備了互聯網產品的特徵,以小步迭代的方式快速成長。他還表示,隨著行業的成長以及存管系統的迭代,其接入難度在一兩年內將降低到合理水準。

  除了技術方面的難度,運營成本也是網貸平臺企業比較關注的問題,“平臺與銀行直接對接,銀行需要單獨開發系統和介面,人財物要求高,投入和產出短期看可能是倒挂。” 劉豐直言。“平臺需要有強大的技術團隊支援與銀行及第三方支付對接,工作量較大;同時,網貸平臺本身處於投入階段,銀行存管會大大增加平臺的運營成本。”

  很多銀行與網貸平臺之間出現了‘只簽不用’的現象。對此,唐學慶認為,“即便很多平臺簽了資金存管協議,但是進行系統對接很有可能要排隊等上半年的時間,銀行需要開發一套適合單一企業的對接系統,而並非一套系統能適合所有的企業。”

    來源:中國金融時報網

 

責任編輯:李欣

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