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助貸江湖:銀行常規要求兜底 風險分擔模式初興
華夏經緯網   2017-07-14 16:56:05   
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  助貸江湖調查:銀行常規要求兜底 風險分擔模式初興

  導讀:部分中小銀行開始嘗試“風險共擔”,即助貸平臺只需繳納少量保證金,銀行願意提供10-25倍杠桿資金用於互聯網消費放貸,若出現逾期或壞賬,平臺與銀行按照約定的比例共同承擔各自的資金損失。

  本報記者 陳植 上海報道

  隨著互聯網消費金融產業迅猛發展,也催生出助貸這個新興產業。

  所謂助貸,即由消費金融機構與銀行等持牌金融機構開展合作,前者提供獲客、面簽、風險審核與消費貸款定價、貸後管理等服務,後者提供資金對接借款人貸款需求。

  “其實,這是一項各取所需的業務合作。”一家助貸機構負責人直言。一方面互聯網消費金融機構能獲取銀行低息資金(年化利率在6.5%-10%,遠低於P2P業務的逾12%綜合融資成本),有助於拓展優質借款人;另一方面中小銀行借助助貸業務獲得大量個人消費金融貸款數據,逐步構建自身核心零售業務體系。

  不過,這項看似雙贏的業務合作,在操作層面並非一帆風順。

  上述助貸機構負責人直言,當前中小銀行對拓展助貸業務的準入門檻相當高,一方面要調取平臺以往所有個人消費信貸數據,逐筆審核資金流向是否合規,另一方面全面評估在不同經濟發展階段,平臺業務收入能否覆蓋所有運營成本。而隨著近期相關部門著手整治校園貸與現金貸業務,不少銀行要求助貸機構不得將銀行資金投向校園貸、超短期現金貸等,這無形間壓縮助貸機構獲客空間。

  21世紀經濟報道記者多方了解到,儘管遭遇諸多挑戰,助貸依然被不少互聯網消費金融機構視為應對重要轉型方向。

  “市場普遍判斷,未來監管的一大趨勢,就是消費金融機構不能直接面對個人投資者,必須通過向持牌金融機構提供技術輸出,由後者向個人投資者提供消費金融服務。”多位業內人士直言。這意味著,互聯網消費金融機構的未來定位,將逐步轉變為消費金融產業鏈的獲客平臺。

  三種業務模式

  由於準入門檻較高,當前助貸行業呈現雷聲大雨點小的局面。

  一家民營銀行人士告訴21世紀經濟報道記者,銀行不僅看重平臺壞賬率、逾期率等運營數據,更關注不同經濟發展時期平臺業務收入能否覆蓋所有成本支出(包括獲客、壞賬、逾期、運營等綜合成本)。

  “如果一家平臺的借款人累積借款額較低,就表明它獲客成本較高,未必會通過我們合作門檻。”他分析說。

  21世紀經濟報道記者多方了解到,目前能與銀行開展助貸業務的互聯網消費金融機構並不多,主要是主體資質較好的機構。

  “要與銀行合作拓展助貸業務,也有規模要求。”維信金科創始人廖世宏告訴21世紀經濟報道記者,若平臺單月放貸量低於3億元,就難以滿足銀行資金投放要求。目前維信金科單月放貸量超過20億元,其中銀行/信託助貸佔80%以上。

  在多位助貸業內人士看來,更大的挑戰,是多數銀行會對助貸業務提出兜底條款。具體而言,消費金融機構需先向銀行繳納一筆保證金,銀行在此基礎上提供10-20倍杠桿資金用於放貸,若消費金融業務出現逾期或壞賬,銀行就先從保證金計提相應壞賬損失,若壞賬逾期額超過保證金,平臺必須迅速補足資金缺口。

  “這令助貸機構必須要有雄厚的資本金儲備,但現實是多數助貸機構資本金實力並不強。”多位助貸業內人坦言。

  所幸的是,這種兜底條款正逐漸被某些銀行摒棄。一位華瑞銀行人士坦言,這種兜底行為未必有助於銀行佈局零售業務。因此,部分中小銀行開始嘗試“風險共擔”,即助貸平臺只需繳納少量保證金,銀行願意提供10-25倍杠桿資金用於互聯網消費放貸,若出現逾期或壞賬,平臺與銀行按照約定的比例共同承擔各自的資金損失。

  廖世宏直言,要開展風險共擔的助貸業務,銀行對平臺的準入要求更高。比如華瑞銀行調取了平臺從誕生以來的所有信貸運營數據進行分析研究,先確信過去10餘年不同經濟發展時期平臺業務收入能覆蓋所有成本支出,再討論如何劃分各自的風險承擔比重。

  記者還了解到,隨著助貸業務迅猛發展,一種全新的助貸模式悄然興起——助貸機構直接獲取借款人資源,提供給銀行做資金對接,並由銀行全權承擔貸款風險,而助貸機構收取5%-6%的獲客行銷收入。目前,這類業務模式的代表機構,主要是微粒貸等。

  “這令助貸機構迅速向消費金融產業鏈的獲客平臺蛻變。”多位業內人士認為。

  模式爭議成發展挑戰

  隨著助貸產業悄然興起,資本市場如何應對這個全新的消費金融生態,仍是一個謎。

  多位海外二級市場基金經理告訴記者,其實歐美資本市場對助貸模式並不陌生——在美國,LENDING CLUB部分業務就是採取類似助貸的操作模式,它先獲取大量借款人信貸業務,再將這些信貸業務打包設計成結構化資管計劃,最後賣給美國大型銀行。

  不過,美國與中國助貸業務的最大區別是,美國相關平臺是直接生成信貸證券化產品賣給持牌金融機構,中國則多了一個中間環節--由助貸機構打通銀行資金與借款人信貸需求。

  “因此,海外資本市場主要聚焦助貸機構能否獲得足夠低息的資金,能否對接足夠多的借款人資源,從而獲取可觀的獲客等中間業務收入。”他們直言。不過,當前資本市場比較青睞的,是類似微粒貸的模式——即助貸平臺純粹收取獲客費用,相應貸款風險由銀行承擔,由此打造輕資產化的業務發展模式。否則,在兜底條款壓力下,助貸平臺要不斷向銀行追加保證金才能拓展業務規模,導致業務模式偏重且資本金回報率較低。

  21世紀經濟報道記者從多位業內人士處了解到,由於中小銀行對現金貸業務佔比較高的助貸機構削減資金額度,倒逼他們重新向P2P平臺獲取資金。

  “不少地方金融辦已經明文規定,若助貸機構從P2P機構獲得資金,其業務模式將被視為P2P,可能對其未來上市反而造成政策障礙。”有業內人士透露。

    來源:21世紀經濟報道

 

責任編輯:李欣

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