從限貸令看民進黨權力之亂

　　作者 靄琳 台灣資深媒體人

　　今年7月，台灣銀行圈陸續傳出房貸放款餘額逼近警戒水位，部分購屋族得排隊等待銀行放款，或是選擇較低的貸款成數、較高利率成本。原以為這只是少數、短期現象，未料卻越演越烈，直到8月21日傍晚，臺“央行”罕見召開臨時記者會，證實已邀請34家銀行及信用合作社前來討論信用資源過度集中不動産，不利金融穩定，造成不動産過熱而進一步引發金融危機，所謂的 “限貸令”傳聞終於被證實不只是謠言，而是真的。

　　“限貸令”不僅造成首購族及換屋族因擔心融資無法到位的心理恐慌，更讓自去年下半年以來過熱的房地産市場急遽降溫;房市資金恐斷鏈，更讓房地産即將泡沫化的傳言盛囂塵上;打著金融穩定旗號出手的政策，實則讓房地産及金融市場波動風險更勝以往，演變成“限貸令之亂”。

　　那麼，臺“央行”到底看到了什麼問題，以致甘冒市場波動風險，也要急切出手打房?一切的一切，都要從去年8月1日倉促上路的 “新青安房貸”政策説起。

　　時間回到2023年上半年，當時台灣房地産被禁止預售屋轉讓、預售屋實價登錄、加嚴版房地合一稅制，囤房族將被課徵高額房屋稅等一連串打炒房組合拳重擊，又逢全球升息及市場需求不振造成股災，房地産交易幾乎被打得奄奄一息。但關鍵是，儘管房市交易量驟減，但價格卻沒有回落，呈現 “價滯漲但量萎縮”情境;也就是交易冷清了，但房價沒有下跌，買不起房的依舊買不起。

　　當時“大選”正如火如荼進行，民進黨執政8年反讓房價失控，在野黨高舉居住正義大旗連番炮轟，成為選戰攻防過程中民進黨的弱點。為討好選民，民進黨匆匆推出 “新青安房貸”，與過去青年安心成家貸款方案最大差異在於房貸額度從原本新台幣800萬元(新台幣，下同)拉高至1,000萬元;貸款年限從30年拉長至40年;初期 “只還息不還本”的寬限期從3年延長為5年;另外，臺“央行”數度升息，新青安貸款全獲補貼，不受利率上升影響，進而掀起一窩蜂購屋潮。

　　這當中，貸款額度提高200萬元最要命，相當於給賣屋者坐地起價200萬元的籌碼，是助漲房價的最大底氣。而每戶貸款額度提高200萬元、還款年限及寬限期拉長，再加上搶購潮，都墊高金融市場放款水位。截至今年6月底，台灣全體銀行不動産貸款佔總放款比率升至37.4%，已接近37.9%的歷史高點;也觸及“銀行法”放款水位不得超過資産30%的上限。

　　此外，若新青安真的是幫助年輕人買房自住也罷，但炒房者利用人頭戶享有低利貸款，或拿著新青安房貸優惠，實則把房屋出租謀利者並不在少數。根據財政部責令8家公股行庫進行兩波清查，共有1,575個放貸戶被查出違規，其中，轉租謀利的佔86%、人頭戶佔14%。這意味著許多家庭趁機以家中年滿18歲成年子女的名義購置房屋後再出租謀利者不在少數。

　　而被查到的幾千名違規戶都只是根據高風險因子被篩查出來，還不是逐戶稽查的結果;專業囤房炒作者，早已熟悉銀行篩選高風險違規戶的邏輯，進而巧妙規避稽查;真正的違規者恐怕更多。由此可知，真正買不起房的弱勢族群，不但沒有受惠新青安房貸政策而實現屬於他們的居住正義，反而承受了房價加速上漲的苦果，可謂是未蒙其利、先受其害。

　　同樣受害的還有金融業，尤其是配合政策而加入新青安貸款行列的8家公股行庫。當初是配合政策放款，如今因放貸水位觸及上限，先是被央行叫去 “喝咖啡”，提醒你放款上限水位要到了，別再放款了;後又因造成自住首購族恐慌，被臺“金管會”、臺財政部門指示無自住房屋者之貸款要被優先滿足。説要放款的是你，説水位到了，不能再放款的也是你，搞得銀行無所適從。

　　而臺“央行”更是史無前例的同時被賴清德和卓榮泰打臉;為了安撫首購族貸不到款的恐慌;包括賴清德意有所指的批評臺“央行”因應過當，臺“央行”只好又找來22家銀行討論首購族房貸因應之道，並開出15條專線申訴電話接受民眾陳情;卓榮泰也在台行政機構會議上指示行庫對貸款結構要自主調整、首購貸款必須優先。被媒體諷刺為 “臺央行要求銀行交卷，但“府院”卻要求‘央行’先交卷”，民進黨“府院”連手干預“央行”決策，侵害“央行”獨立性，比 “兩蔣”威權時代更大膽。

　　歸根究柢，過去這些年，若不是先下了過猛藥打房(相繼祭出打炒房組合拳)，又吃錯藥以為新青安房貸是實現居住正義的萬靈丹;也就不致發生最近的 “限貸令之亂”。但為解決 “限貸令之亂”，民進黨又要求臺“央行”不能的急切治療病灶，對一些病況要眼只眼、閉只眼;等於將房地産風險延燒到臺“央行”，讓全台灣曝露在金融風暴漩渦中。近來還甚至傳出民進黨正醞釀修法，讓不動産放貸佔資産30%的 “天條”放寬，藉以幫臺“央行”的 “限貸令”解套，無異是飲鴆止渴。

　　拆解 “限貸令之亂”其實不難，只要民進黨別再亂開利多支票，別再頭痛醫頭、腳痛醫腳的亂下猛藥，又亂吃解藥，風險就能降低很多。只是已享受過權力滋味的民進黨，願意放手嗎?

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